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贷款先息后本和等额本息哪个划算(深度刨析两种还款方式的坑)

在做比较之前,我们先确定另外两个问题:

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1、等额本息贷款中,提前还款是否划算?哪一年提前还款最划算?

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答案是:什么时间节点提前还款都一样,没有划不划算一说。在等额本息还款中,下一期的还款利息是按照上一期的剩余未还本金计算的,也就是说随着本金的减少,利息也就越来越少。但是为什么每期还款计划中,利息是呈递减,本金确实递增的呢?那是因为等额本息强调的是每期还款额是基本一样的,针对的是收入稳定覆盖的借款人,由计算器自动生成每期利息和本金构成(前期还利息多,提前结清吃亏是错误的,最重要看有没有余钱提前结清本金部分)

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2、等额本息还款实际利率怎么算?

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答案是:等额本息合约中,年化4.7%的借款合同,实际支付利率成本远达不到4.7%。

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以借款100万利率4.7%为例:

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十年期等额本息还款总额在125万左右100+100×0.47%x0.55×10

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如下图:

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二十年期等额本息还款总额在150万左右100+100×0.47%x0.6×20

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三十年等额本息还款总额在180左右

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100+100×0.47%x0.65×30

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上三图可以看到,虽然借款合约利率是4.7%,但是实际每月还款都还部分本金,所以最后实际利率成本支出是在

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10年(4.7%x0.55)左右

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20年(4.7%x0.6)左右

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30年(4.7%x0.65%)左右。

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最后回到标题,等本4.7%和先息后本3.65%哪个划算?

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答案是:看借款人能承受的每月还款能力和对借款本金需求。

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如果借款人还款能力强,肯定是等额本息4.7%划算。等额本息每月还款金额远比先息后本高的多,还款压力比较大,而随着时间推移,还款额基本不变、还款利息占比越来越少,可动用的银行本金部分越来越少。

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如果借款人还款能力稍差,或者对借款资金额度要求高,长期使用,那么就选先息后本。

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本文最后更新发布于2023年05月24日 15时00分52秒,某些文章具有时效性,若有错误或已失效,请在下方留言或联系:67511004@qq.com
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一个人可以有几个微信(了解一个身份证可以注册的微信数量)

2023-5-26 10:02:17

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