贷款先息后本和等额本息哪个划算(深度刨析两种还款方式的坑)

在做比较之前，我们先确定另外两个问题：

1、等额本息贷款中，提前还款是否划算？哪一年提前还款最划算？

答案是：什么时间节点提前还款都一样，没有划不划算一说。在等额本息还款中，下一期的还款利息是按照上一期的剩余未还本金计算的，也就是说随着本金的减少，利息也就越来越少。但是为什么每期还款计划中，利息是呈递减，本金确实递增的呢？那是因为等额本息强调的是每期还款额是基本一样的，针对的是收入稳定覆盖的借款人，由计算器自动生成每期利息和本金构成（前期还利息多，提前结清吃亏是错误的，最重要看有没有余钱提前结清本金部分）

2、等额本息还款实际利率怎么算？

答案是：等额本息合约中，年化4.7%的借款合同，实际支付利率成本远达不到4.7%。

以借款100万利率4.7%为例：

十年期等额本息还款总额在125万左右100+100×0.47%x0.55×10

如下图：

二十年期等额本息还款总额在150万左右100+100×0.47%x0.6×20

如下图：

三十年等额本息还款总额在180左右

100+100×0.47%x0.65×30

如下图：

上三图可以看到，虽然借款合约利率是4.7%，但是实际每月还款都还部分本金，所以最后实际利率成本支出是在

10年（4.7%x0.55）左右

20年（4.7%x0.6）左右

30年（4.7%x0.65%）左右。

最后回到标题，等本4.7%和先息后本3.65%哪个划算？

答案是：看借款人能承受的每月还款能力和对借款本金需求。

如果借款人还款能力强，肯定是等额本息4.7%划算。等额本息每月还款金额远比先息后本高的多，还款压力比较大，而随着时间推移，还款额基本不变、还款利息占比越来越少，可动用的银行本金部分越来越少。

如果借款人还款能力稍差，或者对借款资金额度要求高，长期使用，那么就选先息后本。